Хамгийн итгэлтэй даатгал

9Даатгал бол 4.64 их наяд долларын томоохон үйлдвэрлэл боловч FinTech-ийн ихэнх анхаарал банк, төлбөрт төвлөрдөг. Даатгалын салбарын үйлчлүүлэгчдийн өмнө тулгарч буй асуудлууд нь банкуудтай, тухайлбал дэд үйлчлүүлэгчдэд үзүүлэх үйлчилгээ, тунгалаг бус үнэ, төвөгтэй бүтээгдэхүүнтэй маш төстэй байдаг. FinTech-ийн олон гарааны бизнесийг бий болгосон дижиталчлалын чиг хандлага, түгээх шинэ загварууд, ил тод байдал зэрэг нь даатгалын ертөнцөд ч хамаатай. Даатгал нь дэлхийн хамгийн том мэдээллийн бизнес бөгөөд компаниуд энэ нэр томъёо гарахаас өмнө загвар, үнийн эрсдлийн арга ашиглан өгөгдлийг ашигладаг байсан. Даатгуулагчид уу? өнгөрсөн үеийн алдагдал, андеррайтерын өгөгдөл нь тэдний хамгийн үнэ цэнэтэй хөрөнгө юм. Онлайн хамтын нийгэмлэгүүд харилцан даатгалын загварыг үр дүнтэй ажиллуулахын тулд хангалттай том хэмжээнд хүрсэн байна. Хямд өртөгтэй хуваарилалттай хослуулж өөрсдийгөө даатгуулдаг жижиг бүлгэмдэл бүрдүүлснээр урьд өмнө нэгэн төрлийн даатгалын зах зээлийг идэвхжүүлж болно.

Автомашины даатгал

Автомашины даатгал нь бүрхэвчний гурван үндсэн түвшинд ордог

Автомашины цогц даатгал
Гуравдагч тал, гал ба хулгай
Гуравдагч этгээд
Таны авах хэмжээ нь аль түвшнээс хамаарахаас хамаарна – иж бүрдэл нь хамгийн дээд бүрхүүлийг санал болгодог, гуравдагч тал нь хамгийн бага байдаг – Таны сонгосон түвшингээс үл хамааран Адмирал автомашины Даатгалын стандартад нийцсэн хэд хэдэн зүйл байдаг.

Европт 90 хүртэл хоног жолоодохоор хучих
Бусад автоммашин жолоодох (болзол хангасан)
Нэр бүхий жолооч ямар ч нэхэмжлэлийн шагнал байхгүй
автомашины цогц даатгал
Энэ бол таны худалдан авч болох даатгалын хамгийн дээд түвшин юм. Энэ нь гуравдагч тал, гал, хулгайд багтдаг бөгөөд осол, гэмтэлд өртсөн тохиолдолд таны автомашиныг засварлах, солих зардлыг багтаана. Энэ нь ослын улмаас, эсвэл эвдрэл гэмтэл гарсан тохиолдолд салхины шил, Их Британид гадаа жолоодох зориулалтын бүрхэвч, танай оронд тохирсон автомашин зэргийг багтаасан нэмэлт давуу талуудтай болно.

Гуравдагч тал, гал ба хулгай
Хэрэв та ямар нэг асуудалд орсон бол гуравдагч этгээдэд төлбөр төлөхөөс гадна энэхүү түвшний бүрхүүл нь таны машиныг гал, хулгай зэргээс үүсэх гэмтлээс хамгаална. Гэсэн хэдий ч, хэрэв таны автомашин эвдрэл гэх мэт өөр байдлаар гэмтсэн бол зардлыг нөхөхгүй.

Гуравдагч этгээд
Энэ бол хуульд заасан хамгийн доод түвшний түвшин юм. Хэрэв та осолд орсон бол бид бусад жолоочдод төлбөр төлөх болно. Гэхдээ та машиндаа гэмтэл учруулж чадахгүй.

Эрүүл мэндийн даатгал

Энэхүү баримт бичигт гэр бүлүүд эрүүл мэндийн даатгалынхаа талаар хэр сайн мэддэг, хэрэглээний боловсрол, хөнгөвчилсөн тэтгэмжийн бүтэц нь мэдлэгийг сайжруулах эсэхийг судалдаг. Гэр бүлийнхээ даатгалын тэтгэмжийн талаархи ойлголтыг зургаан газарт явуулсан хоёр судалгаанд хэмжжээ. Гэр бүлийн хариултыг тээвэрлэгчээс цуглуулсан бодлогын мэдээлэлтэй харьцуулах замаар мэдлэгийг үнэлсэн.

Өрхийн дийлэнх нь тэтгэмжийн талаархи нэг буюу хоёр параметрийг тодорхойлсон даатгалын бодлогыг ойлгодог. Гэсэн хэдий ч илүү төвөгтэй төлбөрийн бүтэц тийм ч сайн ойлгогдоогүй байна. Төлөвлөгөө дэх мэдээлэлд өртөх нь ихсэх нь мэдлэг боловсролыг дээшлүүлэхэд хүргэдэг бөгөөд энэ нь боловсролын хөтөлбөр нь ерөнхий мэдлэгийн түвшинг дээшлүүлж чадна гэсэн үг юм. Хэрэв эмнэлгийн нөөцийг хуваарилах зах зээлийн стратеги баримталвал даатгалын тэтгэмжийн бүтцийг хялбарчилж, хэрэглэгчиддээ даатгалын үр өгөөжийн талаар мэдлэг олгох нь хэрэглэгчдэд эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний талаар илүү мэдээлэлтэй эдийн засгийн сонголт хийхэд тусалдаг гэж бид дүгнэж байна.

Эрүүл мэндийн бодлогын зарим зөвлөмжүүд нь хэрэглэгчдийн эрүүл мэндийн тогтолцооны талаархи мэдлэгийн талаархи таамаглал дээр тулгуурладаг. Эмнэлгийн тусламжийн эх үүсвэрийг хуваарилахад зах зээлийн өрсөлдөөнөөс ихээхэн хамааралтай болоход нөлөөлдөг өмгөөлөгчид (Ellwood, 1978; Enthoven, 1978; Эмнэлгийн тусламжийн өртөгийн үндэсний комисс, 1978) нь зах зээлийн үйл явцыг сайн явуулахад хэрэглэгчид хангалттай мэдээлэлтэй байдаг гэж үздэг. Байна. Нөгөө талаас, зохицуулагчид нь оновчтой шийдвэр гаргахад хангалттай мэдлэг олж авдаггүй гэж үздэг.

Энэ нь түүний ач холбогдлыг харгалзан, хэрэглэгчдийн мэдлэгийг гайхмаар бага хэмжээгээр хэмжсэн болно. Newhouse, Ware, Donald (1981) нар ихэнх хэрэглэгчид эмнэлгийн тусламж үйлчилгээ үзүүлэх тогтолцооны талаар үндсэн ойлголттой байдаг боловч олон хүмүүс эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний талаархи шийдвэртэй холбоотой тодорхой баримтуудын талаар мэдлэггүй байдаг. Энэхүү баримт бичигт бид хэрэглэгчдийн эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээний тогтолцооны талаархи мэдлэг, мэдлэг, эрүүл мэндийн даатгалын хамрах хүрээний талаархи өөр зүйлийг судалжээ.

Эрүүл мэндийн даатгал нь гэр бүл асрахад төлдөг мөнгөний үнэд нөлөөлдөг; хэрэв хэрэглэгчид даатгалынхаа үр өгөөжийг ойлгодоггүй бол эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний талаархи шийдвэрийг тэдний төлж байсан үнийг буруу тооцоонд үндэслэж болно. Цаашилбал, гэр бүлүүд одоогийн бодлогоо ойлгохгүй байгаа бол оновчтой хувилбараас хамаагүй бага эсвэл бага даатгал худалдан авч магадгүй юм.

Хэрэглэгчдийн даатгалын бодлогын талаархи мэдлэг бага байдаг. Урьдчилсан төлбөртэй бүлгийн практик ба даатгалын бусад програмуудын хоорондох хэрэглэгчдийн сонголтод нөлөөлж буй хүчин зүйлийг судалж үзэхэд сонголтод үндэслэсэн шалтгаан нь програмуудын хоорондын ялгааг нарийвчлан тусгасан болохыг тогтоожээ (Тесслер ба Механик, 1975; Скитовский, Маккалл, Бенхэм, 1978). Нөгөө талаар, зарим судалгаагаар хэрэглэгчид даатгалын хамрах хүрээний талаархи мэдлэг дутагдалтай байгааг олж тогтоосон (Эрүүл мэндийн статистикийн үндэсний төв, 1966; Андерсен, Каспер, Франкель, 1979). Гэхдээ эдгээр бүх судалгаа нь хэрэглэгчид өөрсдийн ашиг тусын талаар хэр зэрэг мэддэг талаар олон хариултыг үлдээж чаддаггүй.

Энэхүү баримт бичигт бидний зорилго хоёр талтай. Бид гэр бүл хэд хэдэн эмнэлгийн үйлчилгээнд үзүүлэх үр өгөөжийг хэр нарийвчлан тодорхойлохыг нарийвчлан судалж, ийм мэдлэгтэй айл өрхүүдэд харилцан адилгүй шалтгааныг судалж үздэг.

Ихэнх эрүүл мэндийн даатгалын гэрээний дагуу гэр бүл эмчилгээний зардлынхаа нэг хэсгийг нөхөн төлдөг. Нөхөн олговрын даатгалын гэрээнд ихэвчлэн суутгал орно (даатгалын бодлогод ямар нэгэн тэтгэмж төлөхөөс өмнө гэр бүлээс авах ёстой тогтмол хэмжээ), зоосны даатгал (гэр бүлийн төлдөг төлбөрийн хувь), дотоод хязгаарлалт (жишээлбэл, эмчийн үзлэгт хамрагдах хүмүүсийн тоонд хязгаарлалт орно) эсвэл эмнэлэгт үйлчлэх өдрүүд), эсвэл төлбөрийн хуваарийн хязгаарлалт (жишээлбэл, эмчийн үзлэгт орох зардлын хязгаарлалт). Нөхөн олговрын даатгалын өөр нэг хувилбар бол урьдчилсан төлбөрт эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээ юм. Урьдчилан төлсөн эрүүл мэндийн бүлэгт харьяалагддаг айлууд тогтмол хугацааны төлбөрийг урьдчилж төлж, бүлэгт хамрагдсан эмчээс эрүүл мэндийн тодорхой үйлчилгээг авдаг. Нөхөн олговрын даатгалтай гэр бүл болон урьдчилсан төлбөрт хамрагдсан бүлгийн хүмүүсийн тэтгэмжийн талаархи мэдлэгийг бид харьцуулж судалж үздэг.

Нэмж дурдахад, хэрэглэгчдийн эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдах талаархи мэдлэгт нөлөөлж буй хүчин зүйлийг судалж, мэдлэгээ дээшлүүлэх арга зам байгаа эсэхийг судалж үздэг. Ялангуяа хялбаршуулсан тэтгэмжийн бүтэц, хэрэглэгчийн боловсрол нь хэрэглэгчийн мэдлэгийг дээшлүүлэхэд хүргэх эсэхийг сонирхож байна.

Одоогийн мэдлэг, ялангуяа амбулаторийн тусламж, үйлчилгээний талаархи мэдлэг дутагдалтай байгааг бид олж харлаа. Үр ашиг нь энгийн үед мэдлэг илүү их байдаг. Урьдчилан төлсөн бүлгийн практик төлөвлөгөө ба нөхөн төлбөрийн бодлогыг цөөн тооны параметрүүдээс илүү нарийн ойлголттой байдаг. Хэрэглэгчийн боловсрол үр дүнтэй байж болохыг нотолж буй нотолгоог бид бас олдог.

Энэхүү баримт бичиг нь зургаан хэсэгтэй. Хоёрдахь хэсэг (Аргууд) нь хэрэглэгчийн түүвэр, мэдээлэл цуглуулах баримт бичиг, шинжилгээний үндсэн аргуудыг тайлбарласан болно. Гурав, дөрөв, тавдугаар хэсэгт бид хэрэглэгчдийн мэдлэгтэй холбоотой гурван асуултыг хөндөв: Гэр бүлүүд эрүүл мэндийн даатгалтай эсэхээ мэддэг үү? Гэр бүлүүд даатгалдаа ямар үйлчилгээнд хамрагддагийг мэддэг үү? Энэхүү төлөвлөгөө нь хамрагдсан үйлчилгээнд ямар ашиг өгөхийг гэр бүл мэддэг үү? Эцсийн хэсэгт үр дүн, дүгнэлтийн хураангуйг оруулсан болно.

Хариуцлагын даатгал

1. Энэ төрлийн даатгалын үйл ажиллагаанд оролцох хүсэлтэй даатгалын компаниуд Жоржиа муж улсын Даатгалын улсын хяналтын алба гэсэн хуулийн дагуу хуулийн этгээдэд мэдэгдэх, хамтарсан даатгалын тогтолцоонд хамрагдах, нөхцөл, нөхцлийг харгалзан тэдний зөвшөөрлийг мэдэгдэх үүрэгтэй. хамтран даатгалын нөхцөлийг бичгээр.

2. Даатгуулагч энэ төрлийн даатгалын үйл ажиллагаа эрхэлж эхлэх үед даатгагч дараахь зүйлийг хийх ёстой.

а) гурван сарын хугацаанд шууд даатгалын үйл ажиллагаа эрхэлдэг бол – газрын тээврийн хэрэгслийн даатгалын (төмөр замын тээврийн хэрэгслээс бусад) даатгалын болон газрын тээврийн хэрэгслийг ашиглахтай холбогдсон иргэний хариуцлагын даатгалаас, даатгалын шимтгэлээс хуримтлагдсан GEL 200 000-аас багагүй шимтгэл. шууд даатгалын үйл ажиллагаанаас хуримтлагдсан GEL 2 500 000-аас багагүй;

б) зургаан сарын хугацаанд шууд даатгалын үйл ажиллагаа эрхэлдэг бол – газрын тээврийн хэрэгслийн даатгалын (төмөр замын тээврийн хэрэгслээс бусад) даатгалын болон газрын тээврийн хэрэгслийг ашиглахтай холбогдсон иргэний хариуцлагын даатгалаас, даатгалын шимтгэлээс олсон орлогын нийт хураамжийн 400 000-аас багагүй шимтгэл шууд даатгалын үйл ажиллагаанаас хуримтлагдсан GEL 5 000 000-аас багагүй;

в) шууд даатгалын үйл ажиллагааны 12 сар тутамд – газрын тээврийн хэрэгслийн даатгалын (төмөр замын тээврийн хэрэгслээс бусад) даатгалаас болон тээврийн хэрэгслийг ашиглахтай холбогдсон иргэний хариуцлагын даатгалаас олсон даатгалын шимтгэлээс 800 000-аас багагүй шимтгэл. Даатгалын шууд үйл ажиллагаанаас олсон GEL 10 000 000-аас багагүй шимтгэл.

3. Энэ хуулийн 2-р хэсэгт заасан хуримтлагдсан шимтгэлийг тооцох зорилгоор энэ хуулийн хүрээнд хуримтлагдсан шимтгэлийг тооцохгүй бөгөөд тайлант хугацаа сарын сарын эхний өдрөөс эхэлнэ. даатгуулагч заавал даатгалын энэ төрлийн үйл ажиллагааг эхлүүлэх.

4. Энэ зүйлийн 2 дахь хэсэгт заасан шаардлагыг биелүүлэхийг Жоржиа улсын Даатгалын улсын хяналтын алба хянадаг. Түүнээс гадна Жоржиа муж улсын Даатгалын улсын хяналтын алба нь даатгуулагчид дээрх шаардлагыг зөрчсөн баримт илэрсэн тохиолдолд даатгагчийг энэ төрлийн даатгалын үйл ажиллагаанд оролцохыг хориглоно.

5. Даатгалын компанийн энэ төрлийн заавал даатгалын үйл ажиллагаанд оролцох эрхийг сэргээх үндэслэл нь Гүржийн Даатгалын хяналтын улсын албанаас дараахь шаардлагуудын аль нэгийг дагаж мөрдөх тухай бичгээр гаргасан зөвшөөрөл юм.

a) Даатгалын гурван сарын хугацаанд даатгалын компани нь газрын тээврийн хэрэгслийн (төмөр замын тээврийн хэрэгслээс бусад) даатгалын болон газрын тээврийн хэрэгслийг ашиглахтай холбогдсон иргэний хариуцлагын даатгалаас хуримтлагдсан GEL 200 000-аас багагүй шимтгэлтэй байх ёстой. , эсвэл шууд даатгалын үйл ажиллагаанаас олсон GEL 2 500 000-аас багагүй даатгалын шимтгэл;

б) Даатгалын зургаан сарын хугацаанд даатгалын компани нь газрын тээврийн хэрэгслийн (төмөр замын тээврийн хэрэгслээс бусад) даатгалын болон газрын тээврийн хэрэгслийг ашиглахтай холбогдсон иргэний хариуцлагын даатгалаас хуримтлагдсан GEL 400 000-аас багагүй шимтгэлтэй байх ёстой. , эсвэл шууд даатгалын үйл ажиллагаанаас олсон GEL 5 000 000-аас багагүй даатгалын шимтгэл;

в) Даатгалын үйл ажиллагааны өмнөх 12 сарын хугацаанд даатгалын компани нь газрын тээврийн хэрэгслийн (төмөр замын тээврийн хэрэгслээс бусад) даатгал, даатгалын ашиглалтаас үүссэн GEL 800 000-аас доошгүй хэмжээний хураамжтай байна. шууд тээврийн үйл ажиллагаанаас олсон GEL 10 000 000-аас багагүй даатгалын шимтгэл.

6. Энэ зүйлийн 5 дахь хэсэгт заасан хуримтлагдсан шимтгэлийг тооцох зорилгоор энэ хуулийн хүрээнд хуримтлагдсан шимтгэлийг тооцохгүй.

Гадаадад зорчигчдын даатгал

9-р сарын 11-ний халдлагын дараа АНУ-ын засгийн газар нисэх онгоцны дайны эрсдэлийн (AWR) даатгалын ханган нийлүүлэгч болж, арилжааны даатгалын даатгуулагч болжээ. Энд бид эдгээр өргөлүүдийн үр дагаврыг тоон байдлаар судална. AWR өргөл нь юун түрүүнд өргөн, жийп онгоцонд хэрэгтэй; Embraer 195 гэх мэт жижиг оврын нисэх онгоцууд нь 50 сая доллараас хасагдахаас илүү хохирол учруулах чадвар багатай байдаг. Өргөн, хүндийн тийрэлтэт онгоцууд нь арилжааны давхар даатгалын замаар засгийн газрын урт хугацааны хариуцлагыг бий болгох цорын ганц онгоц юм. АНУ-ын засгийн газар даатгалын оролцоотойгоор эрсдэлээ хүлээж, хэдэн зуун тэрбум долларт хүрч болзошгүй юм. Эрсдэлийн энэхүү түвшин нь засгийн газрын агаарын тээврийн гадаадад зорчигчдыг инвазив, аюултай хайлтын горимоор хүчээр шахахад хүргэсэн санхүүгийн хөшүүргийг бий болгож чадна. Тиймээс засгийн газрын даатгалын өргөл нь агаарын гадаадад зорчигчдын иргэний эрх чөлөөг зөрчих сонирхлын зөрчил үүсгэж болзошгүй юм.

9-р сарын 11-ний АНУ-д халдлага үйлдсэнээс хойш арав гаруй жил өнгөрчээ. Аль-Кайда руу амиа золиослогч этгээдүүдийн олзолсон дөрвөн онгоцыг газар дээр нь довтлоход ашиглаж байжээ. Нийтдээ 3000 орчим хүн амь үрэгджээ. Энэхүү үйл явдлын улмаас даатгуулж болох хохирол нь 2006 доллараар даатгуулсан хүний ​​35.9 тэрбум долларын өртөгтэй гэж үзсэн байна (Даатгалын мэдээллийн хүрээлэн 2006). Зөвхөн Катрина хар салхи нэг үйл явдлын улмаас даатгуулагчийн илүү их хохирол амссан.

Эдгээр халдлага нь хүн ам ихтэй суурьшсан хотуудад сүйрч буй Боинг 767 шиг том, шатахуудалтай онгоцноос сүйрч болзошгүйг тодорхой харуулав. 9-р сарын 11-ний халдлагын нэг байгалийн хариу үйлдэл бол томоохон онгоц үйлдвэрлэхэд дэмжлэг үзүүлэхээс татгалзах явдал байв. Жишээлбэл, хувийн нисэхийн даатгуулагчид халдлагын дараахан агаарын тээврийн дайны эрсдлийн (AWR) даатгалын даатгалаа цуцалсан бөгөөд дараа нь дахин хамрах хүрээг санал болгохоор шийдсэн бол доорхи зургаас харахад том нисэх онгоцны ажилд шаардагдах хэмжээнээс доогуур байсан. Гэсэн хэдий ч Бразилийн Embraer, Канадын Bombardier зэрэг нисэх онгоц үйлдвэрлэгчдийн бүс нутгийн тийрэлтэт онгоц, турбопропын өргөл гэх мэт жижиг онгоцууд эдгээр хамрах хязгаарлалтад багтах болно. АНУ-д гадаадад зорчигч тээврийн нисэх онгоцны ажиллагааны ихэнх хэсэг нь жижиг онгоцны тавцан руу шилжсэн нь жам ёсны зүйл байсан байх.

Энэ унтраалга хийгдээгүй. Үүний оронд АНУ-ын засгийн газар өөрийн даатгалаа санал болгосноор том нисэх онгоцны даатгалгүй байдлыг шийдвэрлэх арга замыг сонгосон. Терроризмтой холбоотой асуудлыг шийдвэрлэхийн тулд АНУ агаарын тээврийн гадаадад зорчигчдын аюулгүй байдлын шаардлагыг эрс нэмэгдүүлэв. Эцэст нь АНУ-ын Тээврийн аюулгүй байдлын удирдлага (TSA) 2010 оны арваннэгдүгээр сараас эхлэн гадаадад зорчигчдын зорчигч бүрийг нарийн мэргэжлийн шинжилгээ хийхийг шаардаж эхэлсэн. Энэхүү үзлэг шалгалтыг зорчигчдын иргэний эрх зөрчигдсөн гэж тодорхойлсон байдаг. TSA нь гадаадад зорчигчдын цээж эсвэл бэлэг эрхтэнтэй бие махбодийн холбоо бүхий хайлтыг ихэвчлэн хийдэг бөгөөд хайлтын энэ хэсгийг бэлгийн дарамттай харьцуулдаг. Түүнчлэн TSA нь гадаадад зорчигчдын нүцгэн зургийг үүсгэж, дамжуулах боломжтой биеийн сканнер ашигладаг. Эдгээр сканнерчдын зарим нь сканнердсан сэдвүүдэд үхлийн хорт хавдар үүсгэх эрсдэл багатай боловч хэмжих эрсдэлтэй байдаг (Бреннер 2011). Скринер гадаадад зорчигчдыг хүчирхийлдэг гэсэн гомдол их гардаг.

Энэхүү баримт бичигт бид АНУ-ын засгийн газрын даатгалын зах зээл дэх оролцоо нь агаарын тээврийн компаниудад 9-р сарын 11-ний халдлагын үеэр хохирлын дийлэнх хувийг хариуцдаг Боинг 767 гэх мэт том, илүү эрсдэлтэй нисэх онгоцнуудыг ашиглах боломжийг олгодог эсэхийг авч үзэх болно. Бид АНУ дахь даатгалын өөрчлөлтийг нарийвчлан судалж, АНУ-ын засгийн газрын даатгалын дэмжлэг нь том агаарын тээврийн онгоцуудад бараг л ашиг тустай болохыг харуулна. Эдгээр өөрчлөлт нь АНУ-ын агаарын тээврийн гадаадад зорчигчдод тулгараад байгаа аюулгүй байдлын онцгой шаардлагыг хангахад санхүүгийн хөшүүргийг бий болгож, эрсдэлтэй нисэх онгоцноос аюулгүй онгоц руу шилжих явцыг удаашруулж байна.

Орон сууцны даатгал

Орон сууцны даатгал нь багц бодлого юм. Энэ нь өмч хөрөнгийн хохирол, хариуцлага, бусад хүмүүст учирсан гэмтэл, эд хөрөнгийн хохирлын хариуцлагын эсвэл хуулийн хариуцлагын аль алиныг хамарна гэсэн үг юм. Үүнд гэрийн тэжээвэр амьтнаас учирсан хохирол орно.

Ихэнх гамшгийн улмаас учирсан хохирлыг барагдуулж байгаа боловч үл хамаарах зүйлүүд байдаг. Гэрийн эзэдийн ердийн бодлого нь үер, газар хөдлөлт, засвар үйлчилгээ хангалтгүй байдаг. Үерийн хамрах хүрээг холбооны засгийн газраас үерийн даатгалын үндэсний хөтөлбөрөөр хангаж өгдөг. Газар хөдлөлтийн хамрах хүрээг зөвшөөрөл хэлбэрээр эсвэл дангаар нь хийх боломжтой. Засвар үйлчилгээтэй холбоотой ихэнх бэрхшээл нь байшингийн эздийн үүрэг юм.

Орон сууцны даатгалын жишиг журамд хамрагдах дөрвөн үндсэн хэлбэр багтсан болно. Үүнд:

1. Гэрийн бүтцийг хамрах хүрээ
Энэхүү бодлогын хэсэг нь гал түймэр, хар салхи, мөндөр, аянга болон бусад гамшгийн улмаас эвдэрсэн, устгасан тохиолдолд байшингаа засах, сэргээн босгоход зориулагдсан болно. Энэ нь үер, газар хөдлөлт, ердийн элэгдэл зэргээс үүссэн хохирлын төлбөрийг төлөхгүй. Ихэнх стандарт бодлогууд нь гараж, багаж хэрэгслийн амбаар, жийргэвч гэх мэт байшинд холбоогүй барилга байгууламжийг хамардаг.

2. Хувь хүний ​​эд зүйлсэд зориулсан хамрах хүрээ
Тавилга, хувцас, спортын хэрэгсэл болон бусад хувийн эд зүйл нь гал түймэр, хар салхи эсвэл бусад даатгуулсан гамшигт өртөж хулгайлагдсан эсвэл устгасан тохиолдолд бүрхэгдсэн байдаг. Ихэнх компаниуд байшингийн бүтцийн даатгалын үнийн дүнгийн 50-70 хувийг хамардаг. Энэхүү бодлогын энэ хэсэгт гаднах орчныг хамарна. Энэ нь аливаа зүйлийг бодлогын эзэмшигч нь гадуур байрлуулахаас татгалзсан тохиолдолд дэлхийн өнцөг булан бүрт байрладаг гэсэн үг юм. Үнэт эдлэл, үслэг эдлэл, мөнгөн эдлэл гэх мэт үнэтэй эд зүйлсээр хучигдсан байдаг, гэхдээ хулгайлагдсан тохиолдолд долларын хязгаарлалт байдаг. Эдгээр зүйлсийг бүрэн үнэ цэнэтэй байлгах үүднээс хувь хүмүүс хувийн өмчийн үнэт цаасны тусгай зөвшөөрөл эсвэл халаагч худалдаж авах боломжтой бөгөөд уг зүйлийг үнэлэгдсэн үнээр даатгуулж болно.

Мод, ургамал, бут сөөг нь ердийн орон сууцны даатгалд хамрагддаг бөгөөд нэг нэр томъёо нь $ 500 орчим байдаг. Хамгаалагдсан аюул нь хулгай, гал, аянга, дэлбэрэлт, харгислал, үймээн самуун, тэр ч байтугай унаж байгаа онгоц юм. Тэдгээр нь салхи, өвчинд нэрвэгдэхгүй.

3. Хариуцлагын хамгаалалт
Бие махбодийн гэмтэл, эд хөрөнгийн хохирол, бусад этгээдэд учирсан хохирлыг барагдуулах хариуцлагыг шүүх хариуцна. Мөн гэрийн тэжээвэр амьтдын учруулсан хохирлыг төлдөг. Бодлогын хариуцлагын хэсэг нь бодлогын эзэмшигчийг шүүхэд хамгаалах зардал болон шүүхийн аливаа шийдвэрээс бодлогын хязгаар хүртэл төлнө. Хамрах хүрээ нь зөвхөн гэрт төдийгүй дэлхийн аль ч хэсэгт тархдаг. Хариуцлагын хязгаарлалт ерөнхийдөө 100,000 доллараас эхэлдэг. Бодлогод илүү өргөн хүрээг хамарсан, гүтгэлэг, гүтгэлэг хийх нэхэмжлэл, түүнчлэн хариуцлагын дээд хязгаарыг багтаасан шүхэр эсвэл хэт их хариуцлагын бодлогыг нэмж болно.

4. Нэмэлт амьдрах зардал
Энэ нь байшин, гал түймэр, шуурга эсвэл бусад даатгуулсан гамшгийн улмаас хохирол учирсан тохиолдолд байшингаас хол байх нэмэлт зардлыг төлдөг. Энэ нь зочид буудлын төлбөр, рестораны хоол, байшин барих үед гарсан бусад зардлыг хамарна. Нэмэлт амьжиргааны зардлыг нөхөх нь компаниас компанид өөр өөр байдаг.

Орон сууцны даатгалын бодлогын төрөл
Янз бүрийн төрлийн байшин өмчлөгчийн бодлого нь улс орон даяар нэлээд стандарт юм. Гэсэн хэдий ч, тусдаа муж, компаниуд ялимгүй ялгаатай, эсвэл “стандарт” эсвэл “люкс” гэх мэт өөр нэртэй бодлогыг санал болгож болно. Нэг үл хамаарах зүйл бол Техас муж бөгөөд бусад муж улсын бодлогоос арай өөр байдаг. Техасын даатгалын газар (https://www.tdi.state.tx.us) нь байшин өмчлөгчдийн янз бүрийн бодлогын талаар дэлгэрэнгүй мэдээлэлтэй байдаг.

Тэдний амьдардаг байшингаа эзэмшдэг хүмүүс сонгох хэд хэдэн бодлоготой байдаг. Хамгийн алдартай бодлого бол HO-3 юм. Энэ нь байшингийн бүтэц, хувийн эд зүйлс, хувийн хариуцлагын хамрах хүрээг хамардаг. Түүнчлэн дор дурдсан 16 гамшиг, ослоос хамгаалах хамгийн өргөн хүрээг хамардаг.

Санхүүгийн даатгал

Санхүүгийн даатгалыг компаниуд өөрсдийгөө санхүүгийн эрсдлээс хамгаалах гэж ашигладаг. Тэд хөрөнгийн зах зээлийн алдагдлыг нөхөх, хөрөнгө оруулагчдын төлбөрийн чадваргүй байдлаас хамгаалах зорилгоор даатгал худалдаж авдаг.

Шинэ тэнгэр баганадсан барилга босгох гэж буй эвслийн жишээгээр санхүүгийн даатгалыг авч болно. Хэрэв түншлэлийн аль нэг нь барилгын ажил дуусахаас өмнө дампуурсан бол даатгалын хугацааг өөр замаар төлөх боломжтой болно.

Уг даатгалыг газар эзэмшигчид төслийг хүлээн авах нөхцөл болгон гаргаж болох юм. Учир нь энэхүү олон төрлийн бодлого нь ихээхэн хэмжээний зардал бөгөөд харин барилга барьж, хоёр жилийн хугацаанд гүйцэтгэгчдэд итгэх нь ихээхэн эрсдэл дагуулдаг. Ерөнхийдөө санхүүгийн даатгал нь валютын ханшийн хэлбэлзэл, төслийг сүйрүүлж болзошгүй түүхий эдийн өртөг зардал гэх мэт зүйлийг хамардаг.

Эд хөрөнгийн даатгал

Эд хөрөнгийн даатгал нь өмчийн хамгаалалт, өмчлөгчийн хариуцлагын хамрах хүрээг хамарсан бодлогын өргөн хүрээний нэр томъёо юм. Эд хөрөнгийн даатгал нь барилга байгууламж эзэмшигч, түрээслэгчдээс гэмтэл, хулгай гарсан тохиолдолд, мөн өмчлөгч, түрээслэгчээс бусад этгээдэд эд хөрөнгөнд гэмтэл гарсан тохиолдолд санхүүгийн нөхөн төлбөрийг өгдөг.

Эд хөрөнгийн даатгалд байшин өмчлөгчийн даатгал, түрээслэгчдийн даатгал, үерийн даатгал, газар хөдлөлтийн даатгал зэрэг хэд хэдэн бодлого орно. Хувийн өмчийг ихэвчлэн байшин эзэмшигчид эсвэл түрээслэгчдийн бодлогоор зохицуулдаг. Үл хамаарах зүйл бол маш өндөр үнэ цэнэтэй хувийн өмч байдаг бөгөөд үүнийг ихэвчлэн “морьтон” нэртэй бодлогын нэмэлт худалдан авалтад хамруулдаг. Нэхэмжлэл байгаа бол эд хөрөнгийн даатгалын бодлого нь тухайн бодлогын хохирлыг бодит хохирлыг нөхөн төлүүлэх эсвэл нөхөн сэргээх зардлыг нөхөн төлнө.