Туслах цэс
Банк бус санхүүгийн байгууллага (ББСБ) гэж нэрлэдэг банк бус санхүүгийн компаниуд нь янз бүрийн банкны үйлчилгээг санал болгодог боловч банкны лицензгүй санхүүгийн байгууллагууд юм. Ерөнхийдөө эдгээр байгууллагууд нь бэлэн мөнгөний бэлэн сангууд, тухайлбал шалгах, хадгаламжийн данснаас авах боломжтой байдаг. Энэ хязгаарлалт нь тэдгээрийг холбооны болон муж улсын санхүүгийн зохицуулагчдын уламжлалт хяналт шалгалтаас гадуур байлгадаг.
Банк бус санхүүгийн компаниуд Додд-Франк Уолл Стритийн шинэчлэл, хэрэглэгчдийн эрх ашгийг хамгаалах тухай хуулийн хяналтад ордог бөгөөд үүнийг нэгтгэсэн жилийн нийт орлогын 85% -иас дээш хувь нь санхүүгийн үйл ажиллагаа эрхэлдэг компаниуд “санхүүгийн үйл ажиллагаа эрхэлдэг” гэж тодорхойлдог. мөн чанар. ББСБ-уудын жишээ бол хөрөнгө оруулалтын банкууд, моргейжийн зээлдүүлэгчид, мөнгөний зах зээлийн сангууд, даатгалын компаниуд, хеджийн сан, хувийн өмчийн сангууд, P2P зээлдүүлэгчид багтана.
ББСБ-уудын талаархи ойлголт
Додд-Франк нь банк бус санхүүгийн гурван төрлийг тодорхойлдог: гадаадын банк бус санхүүгийн компаниуд, АНУ-ын банк бус санхүүгийн компаниуд, АНУ-ын Холбооны нөөцийн зөвлөлийн удирдах зөвлөлийн хяналтанд байдаг банк бус санхүүгийн компаниуд. ББСБ нь зээл, зээлийн байгууламж, валютын ханш, тэтгэврийн төлөвлөлт, мөнгөний зах зээл, андеррайтер, нэгтгэх зэрэг үйлчилгээ эрхлэх боломжтой.
Гадаадын банк бус санхүүгийн компаниуд
Гадаадын банк бус санхүүгийн компаниудыг АНУ-аас гадуур нэгтгэх, эсвэл зохион байгуулдаг бөгөөд дээр дурьдсантай адил санхүүгийн үйл ажиллагаа эрхэлдэг. Гадаадын банкууд АНУ-д салбартай байж болно, эсвэл байхгүй байж болно.2
АНУ-ын Банк бус санхүүгийн компаниуд
АНУ-ын банк бус санхүүгийн компаниуд, гадаадын банк бус харьцуулагчидтай адилаар банк бус санхүүгийн үйл ажиллагаа эрхэлдэг боловч АНУ-д нэгдсэн эсвэл зохион байгуулалттай байдаг. АНУ-ын банкуудын хувьд Фермерийн зээлийн систем, үндэсний үнэт цаасны бирж, бусад санхүүгийн байгууллагуудын аль нэгэнд үйлчилэхийг хязгаарласан байна.
АНУ-ын Банк бус санхүүгийн компаниудын Удирдах зөвлөлийн хяналтанд байдаг
Эдгээр банк бус санхүүгийн компаниудын хоорондох гол ялгаа нь Холбооны нөөцийн удирдлагын зөвлөлийн хяналтанд байдаг явдал юм. Энэ нь ТУЗ-ийн гаргасан санхүүгийн хямрал эсвэл эдгээр байгууллагуудын “шинж чанар, цар хүрээ, хэмжээ, цар хүрээ, төвлөрөл, харилцан уялдаатай байдал эсвэл үйл ажиллагааны холимог байдал” нь АНУ-ын санхүүгийн тогтвортой байдалд заналхийлж болзошгүй гэсэн шийдвэр дээр үндэслэсэн болно.
Сүүдрийн банкууд ба Мелтаундын
ББСБ нь Додд-Франкийн хуулиас өмнө эрт дээр үеэс оршин байсан. 2007 онд тэдэнд “сүүдрийн банкууд” -ийг санал болговол тухайн үед Номхон далайн хөрөнгө оруулалтын менежментийн компани (PIMCO) -ын захирал байсан эдийн засагч Пол МакКулли тухайн үеийн хялбар мөнгөний зээлд хувь нэмэр оруулдаг байгууллагуудын өргөжиж буй матрицыг тайлбарлав. энэ нь эргээд моргейжийн зээлийн гүнзгийрэлт болон 2008 оны дараагийн санхүүгийн хямралд хүргэв
Энэ нэр томъёо нь жаахан гайгүй сонсогдож байгаа хэдий ч олон алдартай брокер, хөрөнгө оруулалтын компаниуд сүүдрийн банкны үйл ажиллагаа эрхэлдэг байв. Хөрөнгө оруулалтын банкирууд Лехман ахан дүүс ба баавгай Стирнс нар хайлалтын төвд нэр хүндтэй ББСБ-уудын хоёр байв.
Санхүүгийн хямралын үр дүнд уламжлалт банкууд илүү нягт нямбай хяналт шалгалтанд орж, зээлийн үйл ажиллагаа нь удаан үргэлжлэх агшилтыг бий болгов. Эрх баригчид банкуудад чангарах тусам банкууд зээл эсвэл зээлийн өргөдөл гаргагчид чангарсан. Илүү хатуу шаардлага нь санхүүжилтийн бусад эх үүсвэр хэрэгтэй байгаа олон хүмүүсийн эрэлт хэрэгцээг нэмэгдүүлж, улмаар банкны зохицуулалтаас гадуур үйл ажиллагаа явуулах боломжтой банк бус байгууллагуудын өсөлтийг нэмэгдүүлэв.
Товчхондоо, 2007-08 оны санхүүгийн хямралаас хойшхи арван жилийн хугацаанд ББСБ-ууд олон тооны болон янз бүрийн хэлбэрээр дэлгэрч, зээлийн эрэлт уламжлалт банкуудаар хангагдахад гол үүрэг гүйцэтгэж байв.1.
ББСБ-ийн маргаан
ББСБ-уудын өмгөөлөгчдийн үзэж буйгаар эдгээр байгууллагууд зээлийн, зээлийн болон бусад санхүүгийн үйлчилгээний эрэлт нэмэгдэж буйг хангахад чухал үүрэг гүйцэтгэдэг. Үйлчлүүлэгчид нь уламжлалт банкуудын тогтоосон хатуу чанга стандартын дагуу мэргэшүүлэхэд бэрхшээлтэй байгаа бизнес эрхлэгчид ба хувь хүмүүс багтдаг.
ББСБ нь өөр эх үүсвэрээр хангахаас гадна илүү үр ашигтай эх үүсвэрүүдийг санал болгодог. ББСБ нь зуучлагч болох банкуудын ихэвчлэн ашигладаг үүрэг бол үйлчлүүлэгчдэд шууд харьцах боломжийг олгодог бөгөөд зардал, хураамж, ханшийг бууруулдаг. Санхүүжилт, зээлээр хангах нь мөнгөний нийлүүлэлтийг хөрвөх чадвартай, эдийн засгийг намжаахад чухал үүрэг гүйцэтгэдэг.
Давуу тал:
- Санхүүжилт, зээлийн эх үүсвэрийн өөр эх үүсвэр
- Үйлчлүүлэгчидтэй шууд холбоо тогтоож, зуучлагчдыг арилгана
- Хөрөнгө оруулагчдаас өндөр өгөөжтэй
- Санхүүгийн системийн хөрвөх чадвар
Сул тал:
- Зохицуулагдаагүй, хяналтгүй
- Ил тод бус үйл ажиллагаа
- Санхүүгийн систем, эдийн засаг дахь системийн эрсдэл
Гэсэн хэдий ч ББСБ-уудын зүгээс зохицуулагчдад хариуцлага хүлээлгээгүй, банкны ердийн журам, дүрэм журмын дагуу ажиллах чадваргүйгээс шүүмжлэгчид сэтгэл түгшээдэг. Зарим тохиолдолд тэд бусад компаниудын үнэт цаасны бирж, үнэт цаасны биржийн комисс (SEC) эсвэл хувьцаат зуучлалын компанитай ажилладаг бол Санхүүгийн үйлдвэрлэлийн зохицуулах газар (FINRA) -ийн хяналтанд орж болзошгүй юм. Гэхдээ бусад тохиолдолд тэд ил тод байдал дутагдалтай ажиллах боломжтой байж болно.
Энэ бүхэн нь санхүүгийн системд ихээхэн дарамт учруулж болзошгүй юм. ББСБ нь 2008 оны санхүүгийн хямралын гол төвд байсан нь Их хямралд хүргэсэн юм. Шүүмжлэгчид энэ бүхнээс хойш тоо нь зөвхөн нэмэгдсэн гэж хэлдэг.
ББСБ-уудын бодит жишээ
Ипотекийн үйлчилгээ үзүүлэгчээс түргэн шуурхай зээл авах санхүүгийн үйлчилгээ эрхэлдэг Fidelity Investments компаниуд ББСБ-д хамрагдана. Гэсэн хэдий ч банк бус зээлийн салбарын хамгийн хурдацтай хөгжиж буй хэсэг нь үе тэнгийнхний (P2P) зээлд хамрагдаж байна.
P2P зээлийн өсөлтийг дэлхийн өнцөг булан бүрээс санаа бодолтой хүмүүсийг нэгтгэдэг нийгмийн сүлжээнүүдийн хүч нөлөө үзүүлэв. LendingClub Corp. (LC), StreetShares, Prosper зэрэг P2P зээлийн вэбсайтууд нь ирээдүйн зээлдэгчдэд өндөр өгөөж авч болох зээлд мөнгөө оруулах хүсэлтэй хөрөнгө оруулагчидтай холбох зорилготой юм.
P2P зээлдэгч нь уламжлалт банкны зээлд хамрагдах боломжгүй эсвэл банк бус бизнес эрхлэхийг илүүд үздэг хувь хүмүүс байдаг. Хөрөнгө оруулагчид олон төрлийн зээлдэгчдээс бага хэмжээний хөрөнгө оруулалт хийснээр зээлийн төрөлжсөн багцыг бий болгох боломж байна.
Хэдийгээр P2P-ийн зээл нь АНУ-д олгосон зээлийн нийт дүнгийн зөвхөн бага хувийг эзэлж байгаа боловч Brand Essence Research-ийн тайланд дараахь зүйлийг харуулж байна.
Газар нутгийн үе тэнгийнхний зээл (P2P) зах зээлийн үнэлгээ 2018 онд 34,16 тэрбум ам.доллараар үнэлэгдэж, 2025 он гэхэд 589,05 тэрбум ам.долларт хүрэх төлөвтэй байна. Глобал Peer (Pe2P) зах зээлд голлон нөлөөлдөг мөнгөний зээлтэй холбогдсон үйл явцыг удирддаг технологийн нийтийн дэвшил.5.
Virtual Cash дээр 100,000 долларын үнэтэй Risk Free-тэй өрсөлдөх
Худалдаа хийх чадвараа манай ҮНЭГҮЙ хувьцааны симулятор ашиглан туршиж үзээрэй. Мянга мянган Investopedia худалдаачидтай өрсөлдөж, хамгийн шилдэг нь болох замаа арилжаалаарай! Өөрийнхөө мөнгийг эрсдэлд оруулахаасаа өмнө арилжаагаа виртуал орчинд явуулаарай. Худалдааны стратегиудыг туршиж үзээрэй, ингэснээр та жинхэнэ зах зээлд гарахад бэлэн болсон дадлага туршлагатай болсон.
Хамгийн бага хүүтэй ббсб
Банк бус зээлдүүлэгч нь орон сууцны зээлийн хүүгийн төлбөр, төлбөрт илүү уян хатан байдаг. Энэ нь тэдэнд бүтээгдэхүүнийхээ өртгийг бууруулах замаар банкуудтай өрсөлдөх боломжийг олгодог. Ингэхдээ банкууд өрсөлдөөнт зах зээлд хариу арга хэмжээ авахаас гадна зах зээлээ бууруулах ёстой.
Хэрэв та одоо үнэ ханш нь зах зээл дээр хамгийн бага байгааг мэдэхийг хүсч байвал манай сарын трекер хуудсыг үзнэ үү. Банк бус зээлдүүлэгчид сар бүр хамгийн бага хүүгийн жагсаалтыг давамгайлдаг.
Гэрийн үндсэн зээл нь хувьсах хүүтэй зээл эсвэл тогтмол хүүтэй зээл байж болох бөгөөд энэ нэр нь яг тохирч байгаа юм – онцлог шинж чанараараа цөөн хонх, шүгэл бүхий.
Банкны бус зээлдэгчийн хувьсах орон сууцны зээлийн талаархи мэдээллийг манай хүснэгтээс үзнэ үү. NSW-д 600,000 долларын зээл авсан, үндсэн зээл ба хүүг 80% -ийн зээлээр төлж буй анхны худалдан авагчдад зориулагдсан зээлийг авах боломжтой. Энэ хүснэгтийг харьцуулалтын түвшингээр (хамгийн бага нь эхний) эрэмбэлж, нийлүүлэгчдийн вэбсайт руу шууд холбодог.
Дараах 3 жилийн хугацаатай тогтмол хүүтэй орон сууцны зээлийн талаархи мэдээллийг харьцуулж үзэх боломжтой бөгөөд NSW-ийн үндсэн зээл ба хүүгийн 600,000 долларын зээлийг үндэслэн зээлийн эргэн төлөлт, нэмэлт төлбөрийг хийх боломжтой болно. Энэ хүснэгтийг харьцуулах түвшингээр эрэмбэлсэн болохыг анхаарна уу (хамгийн бага нь эхний).
Барьцаагүй зээл
Баталгаагүй зээл гэдэг нь аливаа төрлийн барьцаагүй зээлээр бус зөвхөн зээлдэгчийн зээлийн төлбөрийн чадвараар олгогддог зээл юм. Барьцаагүй зээлийг заримдаа гарын үсгийн зээл эсвэл хувийн зээл гэж нэрлэдэг бөгөөд эдгээр нь эд хөрөнгө болон бусад хөрөнгийг барьцаагүй хөрөнгөгүйгээр ашиглахыг зөвшөөрдөг. Тиймээс эдгээр зээлийн нөхцөл, батлах, хүлээн авах зэрэг нь ихэвчлэн зээлдэгчийн зээлийн онооноос хамаардаг. Ер нь зээлдэгчид тодорхой баталгаагүй зээлийг батлахын тулд зээлийн өндөр оноотой байх ёстой. Зээлийн оноо нь зээлдэгчийн өрийг төлөх чадварыг тоон илэрхийлэл бөгөөд зээлийн түүхээс хамааран хэрэглэгчийн төлбөрийн чадварыг илэрхийлдэг.
Баталгаагүй зээлийг зөвхөн эд хөрөнгө, бусад хөрөнгө гэх мэт барьцаагүй хөрөнгөөр бус зээлдэгчийн зээлийн төлбөрийн чадвараар л олгодог.
Баталгаагүй зээл нь баталгаат зээлээс илүү зээлдүүлэгчдэд эрсдэл учруулдаг; үүний үр дүнд тэд илүү өндөр хүүтэй ирдэг бөгөөд зээлийн өндөр оноог шаарддаг.
Зээлийн карт, оюутны зээл, хувийн зээл зэрэг нь баталгаагүй зээлийн жишээ юм.
Хэрэв зээлдэгч баталгаагүй зээлийг төлөөгүй бол зээлдүүлэгч нь цуглуулах агентлаг өрийг хурааж авах эсвэл зээлдэгчийг шүүхэд өгөх хүсэлт гаргаж болно.
Баталгаагүй зээл нь баталгаат зээлээс ялгаатай бөгөөд зээлдэгч нь зарим төрлийн хөрөнгийг зээлийн барьцаа болгон барьцаалдаг. Барьцаалагдсан хөрөнгө нь зээл олгохдоо зээлдүүлэгчийн “аюулгүй байдлыг” нэмэгдүүлдэг. Баталгаат зээлийн жишээ бол моргейжийн зээл эсвэл автомашины зээл зэргийг багтааж болно. Барьцаагүй хөрөнгөөр барьцаагүй тул зээлдүүлэгчдэд эрсдэл өндөр байдаг тул үр дүн нь ихэвчлэн өндөр хүүтэй ирдэг. Баталгаагүй зээл нь баталгаатай зээлээс илүү өндөр оноо шаарддаг. Зарим тохиолдолд зээлдүүлэгч нь зээлдэгч нь зээлийн хүү, үндсэн төлбөрөө төлж чадаагүй тохиолдолд зээлдэгчийн өр төлбөрийг төлөхгүй байх тохиолдолд өр төлбөрийг төлөх үүрэгтэй хууль тогтоомжийн дагуу зээл авах чадваргүй зээлдэгчдэд нэмэлт зээл олгох боломжийг олгодог байна.
Автомашин барьцаалсан зээл
Таны амьдрал дахь хамгийн том зээл гэж юу вэ? Хэрэв та ихэнх хүмүүстэй адилхан бол тэд байшин, Автомашинаа худалдаж авахад зарцуулдаг хүмүүс юм.
Эдгээр том хэмжээтэй зээлийн эх үүсвэр болох зээлийн үлдэгдэлээс гадна ипотекийн болон авто зээлийн хувьд таны бодож байгаа шиг тийм нийтлэг зүйл байдаггүй. Үнэндээ та эдгээр зээлийг хааж дуусахаас өмнө авах ёстой зээлийн онооноос бүх зүйлд ялгаатай байх болно.
Товчхондоо? Авто зээлийн асуудал бол том асуудал юм. Гэхдээ моргейжийн зээлд хамрагдах, түүнийг хаах нь илүү их хүчин чармайлт, баримт бичиг, сайн зээл шаарддаг.
Үүний шалтгаан нь энгийн: Автомашины зээл бол том зээл юм. Гэхдээ моргейжийн зээл бүр ч том болно. Зээлдүүлэгчид хэдэн мянган доллар зээлэхэд та шинэ байшин худалдаж авахад санхүүжүүлэх шаардлагатай болж байгаа эрсдэлээс ихээхэн эрсдэлтэй тул ипотекийн зээлийн өргөдөл гаргах явц илүү хатуу болно гэж найдаж байна.
Хойд Каролинагийн төв Форт Милл компанийн ерөнхийлөгч Мишель Блэк “Ипотекийн зээлийн болон авто зээлийн хоорондох зээлийн хамгийн том ялгаа нь зээлдүүлэгч таны зээлийн түүхийг илүү нарийвчлан судлах явдал юм.” -HOPE4USA засварын фирм. “Та моргейжийн мөнгө авахад илүү их мөнгө авах хүсэлтэй байгаа бол энэ нь мэдээжийн хэрэг болно.”
Bankrate-ийн автомашин барьцаалсан зээлийн тооцоо нь сар бүр төлбөрийн тал дээр хэр зэрэг машин худалдаж авах боломжтой болох талаар сайн санаа өгөх болно. Та сонирхож буй тээврийн хэрэгслийн болон худалдан авах үнийг тооцоолж эхэл. Дараа нь урьдчилгаа төлбөр хийхэд ашиглаж болох мөнгөө аваад одоогийн байгаа машины борлуулалтын үнийг тооцоол. Эцэст нь хэлэхэд зээл авахад шаардагдах дүн дээр үндэслэсэн зээлийн зээлийн төлбөрийг сарын төсөвтэй нь нийцэж байгаа эсэхийг шалгахын тулд зардлыг харьцуулж үзээрэй.
(Санамж: Энэхүү авто зээлийн тооцоолуур нь татвар, баримт бичгийн төлбөр, бүртгэлийн зардал гэх мэт зүйлийг тооцдоггүй. Та автомашин барьцаалсан зээлийн тооцооны тооцооллоос 10 орчим хувиар илүү төлбөр төлнө гэж бодож байна. Та хэр их мөнгө байх ёстой талаар илүү тодорхой ойлголттой болохын тулд. Хэрэв та дээрх нэмэлт зардлыг зээлд хамрагдвал сард төлөх төлбөр болох бөгөөд нийт төлбөрийн хэмжээг зээлийнхээ хэдэн сард хувааж төлдөг.Жишээлбэл, та таван жилийн хугацаатай зээл болон нэмэлт хураамжаа авч байгаа бол нь 3,000 доллар, таны сарын төлбөр сард 50 доллараар нэмэгдэх эсвэл 3000 долларыг 60 сараар хуваах болно.)